1、这是什么网贷电子商务平台？
民间网上借贷，顾名思义，将传统的民间借款移植到网络，通过网络为个人与个人提供个人小额或企业小额融资，无抵押贷款等的网上借款，从而为借款者解决缺少资金周转，创业融资，企业短期资金需求等问题，同时给投资者带来可观的回报。
目前我们的p2p平台系统，是专为民间网上借贷而开发的一套应用系统，现已拥有全套完整的网上借款系统的支持工具，从前台页面到用户中心页面交互设计，从发起借款，招标，满标到还款和逾期还款等借款每一步流程监控管理，从现金充值到提现等资金管理，从积分等级到个人信用管理，从用户资料到VIP申请等认证管理，并配备了在线客服，短消息，留言，友情链接，邮件激活等扩展性功能，以及内置了专业的内容管理功能模块，为网站提供专业而强大的内容资讯管理，同时还提供了用户论坛互动社区，通过我们系统平台可为需求方快速搭建起专业的，完善的，快速投入运营的本地乃至全国的p2p借贷平台网站。

2、技术特点：
1.软件系统基于web开发，能够在公网中的任一台电脑中登录本平台系统，无需安装客户端；
2.开发语言成熟，通用性好，易于后期维护与定制开发；
3.后台基于web服务器，部署简单，集成方便，性能稳定，基于用户登录机制，安全可靠；
4.与第三方支付系统进行完美的交互，在充值和提现做到实时到账功能；
5.支持短信，邮件等各种通知方式；
6.后台进程程序支持多线程操作，为资金处理提供安全的保障；

3、典型客户：
平台的主要应用范围如下：

4、盈利能力分析：
A)新兴产业
基于互联网小额信贷始见于欧美发达经济体，在欧美相当普及与流行，
并成为经济危机期间互联网业务的重要突破之一，近几年此模式开始在中国出现，在我们目前还属于新生事物。

B)初步经营模式
进过国内这两年的发展，其经营的方向和模式也渐趋明朗：网络p2p借款 平台，旨在为个人和中小维企业和个人双方搭建便利交易平台，即不吸储，
也不放贷，只作为像“支付宝”一样的第三方平台而存在，其商业模式即通 过利率竞价排名等方式，为借款双方提供议价的场所并通过抽取服务费等来
实现盈利。

C)P2p小额信贷网站的具体模式如下：
借款方在网站发布个人的申贷金额，借款用途，还款期限，信用记录，银行 卡及收支明细，通讯费，租赁合同，房产证明等信息来提高审核通过率，进 而提出个人所能承担的最高利率。借出方则通过阅读借款方的各项信息，根 据个人风险承受能力决定是否出借及出借的利率（根据国家规定，不得高于 银行基准利率四倍，平台系统会做严格的限制）。一般情况下，往往是一名 借款方对应多名借出方，这样每位借出方所付的金额都不多，以降低借出方 风险。最后，借款方只需按月还款即可。P2p小额借贷网站只收取其中交易 的服务费，对于逾期不还的借款方则加收罚金。

5、未来产品研发计划：
目前本产品已具备的主要技术特点：现已拥有全套完整的网上借款系统的支持工具，并配备了在线客服，短消息，留言，友情链接，邮件激活等扩展性功能。
接下来，我们将集中投资开发产品的新功能，以适用市场越来越多的功能需求：
1、完善用户的VIP等级制度；
2、针对各手机终端，开发相应的手机终端应用；
3、完善还款操作和流程，使其更加稳定；

6、知识产权：

知识产权方面分两块：软件部分和模式部分。在软件上，软件部分是本系统的中枢神经，也是我们知识产权的重要部分，目前我们的系统现已拥有全套完整的网上借款系统的支持工具，并配备了在线客服，短消息，留言，友情链接，邮件激活等扩展性功能，目前已基本满足一个借款平台网站的各项功能。模式部分：我们将根据最新的国家金融政策，特别是温州作为全国唯一的金融试点改革城市，我们系统将结合金融创新政策，积极开发出更具有前瞻性的网络金融产品系统。全套系统拥有国家软件著作权！

7、项目立项依据：
我们首先来看一下p2p借贷网站诞生的出发点：
A)银行借款难
近两年来，国家多次加息，多次提高准备金率，信贷严控……随着一系列信贷加紧政策的出台，商业银行的贷款额度逐渐吃紧。我们试着在百度输入“银行信贷紧张”进行搜索，提取了一下几组数据：找到相关结果约为4,132,000个。从搜索结果显示数据上看，单单“银行信贷紧张”关键字的搜索结果竟然有196万条之多，由此可以看出，近几年银行信贷额度紧张，一方面采取大幅上调贷款利率，另一方面采取暂停个贷。这些数据都反映出个人或中小企业想要从银行贷到款简直是难上加难。

B)民间借贷利率高
银行贷款难，迫使部分资金需求者不得不将眼光瞄准民间借贷市场。而我国的民间借贷市场借贷利率也水涨船高。
据相关新闻报道，目前我国民间借贷月息普遍从原来的3%-5%涨到了5%-8%，有的甚至已高达10%,这意味着10万元贷款，每月利息就要还1万，而这些只是“正规”的民间借贷公司的利率，基本都是属于有抵押物的借贷，如果是无抵押的借贷，那么利率更是高的惊人。

C)不好意思向亲朋好友借钱
无论对创业者、投资者、销售者还是普通市民来说，借钱难事一直是“世界性难题”，即使是“小钱”也是。找朋友？他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借给身边人而损失了利息的收益。
在这种可观环境下，“网络无抵押贷款”“网络借款不需要凭证和担保”等民间借贷网站开始悄悄现身于各大网络，网络民间借贷融通了社会闲散资金，借贷简便，效率高，符合中小企业和个体私营企业短期周转的需求。
现实世界借贷困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的发差，庞大的市场需求也潜移默化的催生了网络借贷平台。
基于网络平台的旺盛需求，我们公司开发的这套系统有很大的市场前景，国内几百个城市加盟将是很客观的市场前景。

8、项目国内外研究开发现状：
目前，根据相关调查数据，目前在我国的网络借贷平台有二十多家左右，平均月交易额在3000万元以上，并且仍在快速增长。以目前初具规模并富有影响力的以下三家网站相关数据为例：
1，拍拍贷于2007年成立于上海，作为国内最早的p2p小额信贷网站，已有注册用户20余万，完成万余笔借贷交易，从2010年3月起，网站一直保持着月均网络借款总额环比15%到20%的增长。
2，红岭创投网站成立于深圳，09年3月份开始运营，至今已有注册会员过万，借贷业务每月增速超过100%，而坏账率仅为0.5%
3，温州贷成立于浙江温州，2012年2月开始运营，至今已有注册用户过5000，到目前为止，网站前3月的交易量达到8千万，近期可望突破亿元大关，作为后起之秀，实力不容小视 。
通过对三家较有影响力和代表性的网站进行分析，管中窥豹，以小见大，我们有理由相信p2p小额网上借贷行业正处于一个蒸蒸日上的阶段。
同时，我们通过网络技术的发达和现实借贷的形式升级，在web2.0时代，p2p小额网上借贷将迎来新一轮投资和融资的热潮。
而目前市场上没有成熟的p2p商用产品系统，大多数是各个网站根据自身的需求开发，复用性较差，而我们系统恰恰是根据这点出发，开发出完整成熟的商用p2p系统。

9、项目主要内容：
A)主要内容:
本项目主要提供了一种新的电子商务应用，把线下的民间借贷完成线上的转换，完成阳光化，透明化，完成借款到投资的完美结合，做到借款者，投资者，网站的三方共赢的局面。本套p2p平台系统，是专为民间网上借贷而开发的一套应用系统，现已拥有全套完整的网上借款系统的支持工具，从前台页面到用户中心页面交互设计，从发起借款，招标，满标到还款和逾期还款等借款每一步流程监控管理，从现金充值到提现等资金管理，从积分等级到个人信用管理，从用户资料到VIP申请等认证管理，并配备了在线客服，短消息，留言，友情链接，邮件激活等扩展性功能，以及内置了专业的内容管理功能模块，为网站提供专业而强大的内容资讯管理，同时还提供了用户论坛互动社区，通过我们系统平台可为需求方快速搭建起专业的，完善的，快如投入运营的本地乃至全国的p2p借贷平台网站。
主要系统可分为三大块：

内容一、网站前台客户交易平台
网站平台交易系统主要完成整个平台的借款操作，展示，投标等功能。主要功能包括：用户注册，登陆，借款标详细信息展示，发布借款，投资借款标等，同时借款方完成还款操作。

内容二、客户个人账户管理平台
借款者和投资者的个人管理中心平台。主要包括个人资料管理，账户管理，借款标和投资标的管理以及明细，实名认证，在线充值和提现等等功能。

内容三、借贷交易系统后台支撑系统
借贷交易系统后台支撑系统主要是对整个借贷交易系统进行管理，维护等功能，主要包括用户的账户管理，借款标的审核和发布，以及用户的实名认证，手机认证等功能。此外，系统还拥有强大的数据统计功能，可实时观察平台交易的状态和最新的统计数据。

B)技术路线：
借款平台交易系统是个网上的电子商务系统，在技术上没有特别的创新之处，我们系统最大的创新是业务模式上的创新，当然在技术上我们也紧跟技术的发展前沿；由于交易系统对系统的安全和稳定特别重要，因此我们在服务器的配置了采用了异地多点的，实时热备份，如果其中服务器其中一台出现问题，我们可立即切换到正常的服务器中运行。此外在用户密码和数据通讯中尽量采用SSL加密等技术，把安全做到第一位。前台的交易平台我们目前是采用php开发技术，部分业务处理程序是采用C++编写，运行在linux的服务器上，极大的保证了交易平台处理的稳定性。

C)借贷业务实现流程如下
借款者：
借款的主要业务流程： 首先有短期资金周转的需求—》在平台注册用户—》申请提交实名认证等资料认证—》平台审核—》根据自己的实际利率承受能力，发布借款标—》平台管理员审核借款标==》审核通过，正式发布—》投资者投资该标—》标满后管理员审核标—》借款者成功借款—》可申请提现。
还款的主要业务流程：借款者成功借款后，根据还款计划，需要每个月分期还款。这点平台管理员可根据最新的还款记录也可催收借款者，防止逾期的情况发生；如果借款者按时还款，则了提高借款者的信用积分。如果逾期，则加收按天千分之4逾期费用。

投资者：
投资的只要业务流程如下：自己有闲散资金可用于投资—》在平台注册用户—》通过在线充值或线下充值到自己的账户—》找到合适的借款标—》查看借款者的信用状态和资料完备状况—》投资借款标—》借款者按时还款，投资者赚取利息。

平台方：
平台方主要完成整个交易流程的监督，本身并不参与具体的交易过程，需要对用户资料进行审核，现场认证等工作，或帮助投资者催收等。

10、产品技术实现：
A)系统框图
整个系统包括：硬件web服务器和系统平台软件部分。
整个系统框架图主要包括：数据库处理部分，web服务器集群部分，后台业务处理部分。

B) 硬件结构与作用说明
本电子商务系统是一套网上交易系统，对硬件部分主要集中于服务器的分配和配置上面，主要分为后台业务处理进程部分，数据库服务器部分，以及平台运行的web服务器集群部分。

数据库服务器部分：我们目前采用的是MySql数据库，数据库服务器采用的操作系统是centos系统。这里重点介绍下数据备份部分，我们系统有专门的数据自动备份脚本，可基本做到实时数据备份，并可把数据FTP上传到备份服务器中。

后台业务处理进程部分：由于交易系统涉及到利息计算以及还款的对象多的情况，我们采用的是将这些负责的业务处理单独成立个进程操作，用C++编写，运行在linux操作系统上。原理：主要是直接访问数据库服务器进行处理，并将处理结果返回给业务平台。

Web服务器集群部分：在web服务器上，我们采用的web服务器是nginx web服务器，操作系统是centos操作系统。
。
11、软件系统主要功能说明
整个平台系统主要包括：网站前台交易系统，用户个人账户中心，业务后台支撑系统。

A)网站前台交易系统：
主要完成整个平台的借款操作，展示，投标等功能。主要功能包括：用户注册，登陆，借款标详细信息展示，发布借款，投资借款标等，同时借款方完成还款操作。

B)客户个人账户中心:
借款者和投资者的个人管理中心平台。主要包括个人资料管理，账户管理，借款标和投资标的管理以及明细，实名认证，在线充值和提现等等功能。

C)借贷交易系统后台支撑系统
借贷交易系统后台支撑系统主要是对整个借贷交易系统进行管理，维护等功能，主要包括用户的账户管理，借款标的审核和发布，以及用户的实名认证，手机认证等功能。此外，系统还拥有强大的数据统计功能，可实时观察平台交易的状态和最新的统计数据。

D)发布借款标
发布借款标主要是本平台系统的一个主要业务。

借款标有以下五种方式：

信用借款标
信用借款标显示“信”字标记，是一种免抵押、免担保、纯信用，最高授信为10万的小额个人信用贷款标，主要面向公务员、医生或教师等机关企事业单位的在编人员。如借款人到期还款出现困难，逾期第30~33天由网站运营方垫付本金还款，债权转让为网站运营方所有。
信用借款标未垫付本金前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，投标人和温州贷各收取千分之四.
信用借款标垫付本金后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为网站运营方收取.
信用借款标逾期后第30~33天由网站先行垫付本金还款

抵押借款标
抵押借款标显示标记“力”，是网站运营方经过线下严格核查借款人资产负债，抵押担保手续（不仅限）、有关政府以及商业银行推荐、优质资产和股权质押，确保风险控制在合理的范围内。给力标借款者对象一般为地区优质中小微企业，是网站运营方重点发展对象。借款人到期还款出现困难，借款到期日当天由网站运营方垫付本金和利息还款，债权转让为网站运营方所有。给力标逾期后，每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为网站运营方收取.。

净值借款标
净值借款标显示标记“净”，允许发布的最大金额 为净资产，净资产负数 0 、500元以下金额不能发标。 可以循环借款。但用户提现将受到限制。他是黄牛标的初始形态，未来网站运营方讲择机推出净值借款标手续费，利息等方面进行更新改革。如果客户净资产大于借款金额，网站运营方允许发布净值借款标用于临时周转。他是一种相对安全系数很高的借款标，因此利率方面可能比较低，适合资金黄牛，用户可以借助此标放大自己的投资杠杠。净值借款标未垫付本金前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，投标人和网站运营方各收取千分之四.
净值借款标垫付本金后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为网站运营方收取.
净值借款标逾期后第30~33天由网站先行垫付本金还款。

担保借款标
担保借款标显示标记“担”，是网站运营方根据借款人扫描上传的资料进行审核，网站运营方的担保人以其网站运营方账户的净资产做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。鉴于其他网络借贷平台的担保标经验，网站运营方将严格审核借款者发布担保标，不仅在额度控制上，在担保人资格审核上都严格要求。
担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取.
担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取。
担保借款标逾期后30天以内担保人确定垫付时间，逾期第30~33天由网站程序执行担保人垫付.

秒还借款标
秒还标显示标记“秒”，借款者发布秒还标，利息和管理费将被冻结，投标满后，系统自动审核通过，发标人瞬间送出利息和管理费，投资者则收回本金和利息。秒还标是一种娱乐庆祝送钱的标，可以很快提升发标者的积分，把快乐送给大家。
借款标常用字段信息：

借款信息	说明借款成功后的具体用途. 1，短期周转 2，生意周转 3，生活周转 4，购物消费 5，不提现借款 6，其它借款 7，创业借款
借款期限	借款成功后,打算以几个月的时间来还清贷款。 分为1个月-12个月
还款方式	按月分期还款是指贷款者借款成功后，每月还本息
借贷总金额	借款金额应在500元至2,000,000元之间。交易币种均为人民币。借款成功后, 每个月按借款本金收取 0.5 % ,管理费用不计息，不退还，在借款金额中直接扣除
年利率	填写您提供给投资者的年利率,所填写的利率是您还款的年利率。1至6个月的年利率不能超过24.38%,7至12个月的年利率不能超过26.18%.范围：1%至26.18%，且只保留小数后最后两位
最低投标金额	允许投资者对一个借款标的投标总额的限制
最多投标总额	允许投资者对一个借款标的投标总额的限制
有效时间	设置此次借款融资的天数。融资进度达到100%后直接进行网站的复审
不设置奖励	如果您设置了奖励金额，将会冻结您帐户中相应的账户余额。如果要设置奖励，请确保您的帐户有足够 的账户余额
按固定金额分摊奖励	不能低于5元,不能高于总标的金额的2%，且请保留到“元”为单位。这里设置本次标的要奖励给所有投标用户的总金额
按投标金额比例奖励	范围：0.1%~6% ，这里设置本次标的要奖励给所有投标用户的奖励比例
标的失败时也同样奖励	如果您勾选了此选项，到期未满标或复审失败时同样会奖励给投标用户。如果没有勾选，标的失败时会把奖励金额解冻回账户余额
公开我的帐户资金情况	如果您勾上此选项，将会实时公开您帐户的：账户总额、可用余额、冻结总额

12、市场、行业分析：
借贷电子商务系统是我们自主研发的产品，特别是这次在金融试点温州市进行了很好的试点，更可以根据金融改革，根据实际情况，在业务上能做到及时更新，也就占据一定市场先机。特别是这次国家要求民间借贷的公开化和阳光化，最近温总理也提出要打破银行的垄断地位的发言，更是给民间资本，民间借贷一个很好的发展机会，这样同时，也给我们的系统创造了很好的大环境，我们相信，我们的p2p借贷系统能在全国各个城市进行铺开推广，市场前景不可限量！